摘自《21经济网》作者：赖集悦 2017年08月10日

　　大数据运用发挥重要作用，建立健全征信共享平台势在必行

　　2017年7月14日至15日，第五次全国金融工作会议在北京召开，这次会议有三个核心议题：一是服务实体经济，二是防控金融风险，三是深化金融改革。国家大政方针的变化势必会影响到“风口浪尖”上的汽车金融，金融经营的就是风险。作为汽车金融的新贵，融资租赁近两年的风头确实不小，可目前这其中出现的问题也较多，如虚假宣传、征信系统缺失、平台风险预警不灵敏等。因此，业界认为，提高风控能力以及建立健全征信体系是当下融资租赁市场乃至整个汽车金融市场的工作重点。

　　大数据运用成为反欺诈和追踪主将

　　在谈及汽车融资租赁时，一位汽车金融从业人士就对中国汽车金融实验室研究员表示，“融资租赁公司放款门槛低，其主要任务就是放款和催收，可见其中风险较大。”因此，对融资租赁行业来说，对客户资质的评估是非常重要的。

　　作为创新型汽车融资租赁平台，来用车为不同消费能力人群提供多种轻松、便捷的购车方式。来用车CEO陆雨泉表示：“在评估客户资质方面，公司建立了大数据模型风控体系，通过三个维度对客户进行资质审核，包括风控模型评分机制、黑名单机制、系统化的人工核实机制。在风控模型方面，通过我司数据库并利用专家经验法选取了客户的年龄、婚姻、职业等十多个维度开发了风控模型，并在此后的业务开展中不断完善;在黑名单机制方面，我司同行业内知名的多家征信公司等机构进行合作，通过第三方数据库及自有数据建立了黑名单及反欺诈风控模型，有效地规避了欺诈及不良风险;在系统化人工审核机制方面，我司建立了一套完善的风控审核流程系统，并将风控模型及黑名单、反欺诈模型整合进审核流程系统中，实现了系统评审与人工审核的结合，大大提高了业务审核的效率及规范性。”

　　天易科技总经理刘杰则向我们介绍了一款名为“天易保”的解决方案，“我们利用天易科技与大家保的数据库，并接入第三方数据模型，形成天易保模型，挖掘用户关系形成知识图谱，并结合生物探针等功能形成用户信用评分，并能自动完成反欺诈数据检索，建立规则引擎，一旦触碰引擎，系统就发自动报警。”

　　中国汽车金融实验室研究员在多次走访过程中也发现，融资租赁公司内部风控更是控制租赁业务风险的重要手段。陆雨泉在接受我们采访时也强调，“我司对于内部风险十分重视，在租赁流程管理上，我司实施全流程风险管理，同时各节点岗位相互独立，交叉核验。比如在组织架构设计上，从业务端到总部都设置了专职的风控岗、车务岗及运营岗，实现总部对业务风控的有效监督，杜绝出现业务与风控的勾结或因业务人员参与多个环节而出现造假的可能。”

　　众所周知，很多骗贷都是祸起萧墙。“天易有一个服务叫内部骗贷预警，加强了总部对各分部的管理，提升了风控等级。” 刘杰介绍道。

　　而对于存心诈骗的人将GPS拆除后逃逸的现象，标越科技市场总监刘毅指出：“针对这个令人深恶痛绝的现象，标越科技拥有一套完善的应对方案。标越‘车贷安’会保存平台上每台车辆一年内的行车轨迹记录，并开启车辆行为大数据分析，结合贷后暗访演算出租主真实的家庭和公司地址、日常行驶习惯和启停热点。当车辆异常消失时，可以提取分析车辆平时的行驶轨迹和习惯，在车辆行驶常驻点蹲点守候，辅助汽车融资租赁企业快、准、狠地实施抓车行动。当然，一个优秀的汽车融资租赁风控公司不能仅满足于危情发生之后的追踪处理，标越科技在危情预警方面也给客户提供了支持：一方面，平台每天会向客户提供车辆行为报表，高危车辆报表等，让客户一手掌握车辆信息，将贷坏控制在发生之前;另一方面，在GPS安装位置的选择上，标越科技研发团队持续不间断地进行车辆可安装位置的开发，保障安装位置安全且不易被租主查觉，增强隐藏性能。同时我司计划推出一款拆不掉的无线免安装GPS，现在设备处于测试阶段，得到接受测试的100家汽车融资租赁公司的高评价反馈，该设备将在下一季度正式上市。”

　　“目前来讲，GPS还是刚需很强劲的时候，但它只是整个风控系统中的一部分，也只是一部分数据的入口，风险管理并不是完全依靠GPS设备的。我们可以深度挖掘C端客户信息网络中潜在的风险信号，比如，关系网中突然增加了车抵贷行业的从业人员等，实现全面、深度的贷后监控。天易科技与大家保合并后，还为融资租赁客户量身定制了人车失联险，保证在险情出现时客户资产不损失。” 刘杰如是说。

　　企业着手建立征信共享平台

　　目前除银监会批准成立的汽车金融公司和银行外，大多数融资租赁公司尚未接入央行征信系统。有部分公司会查询央行征信系统的数据，但不能上传逾期客户信息等，而后者更为重要。建立在诚信基础上的汽车融资租赁行业缺少直观有效的征信系统积淀是导致风险不断攀升的主要原因。因此，建立健全征信体系是当下融资租赁市场另一个重要工作。

　　“基于这个社会现象，标越科技自建立企业之日就开始着手布置，建立共享黑名单，目前已取得阶段性进展，有望今年10月在标越车贷安平台实现行业共享，通过平台搜索即可获得黑名单。” 刘毅对此表示。

　　“国内的个人征信体系建设是以央行为主导，目前个人征信体系覆盖率仅为28%，而美国的个人征信市场覆盖率已经高达92%。除了上面提到的天易保系统外，行业共享黑名单机制也是现在汽车金融行业内部在推行的一种方式。” 刘杰补充说道。

　　此外，随着三四线城市的经济发展水平逐步提高，人们对融资租赁的模式也日益接受，并且，在互联网红利下，购买行为打破了地域限制，原本受到消费选择限制的三四线城市消费潜力得到释放，未来必将成为汽车金融发展的重要方向。

　　现实中，我国三、四线城市仍比较缺乏征信体系，如何做到对这些城市的客户或潜在客户进行评估审核，显得尤其重要。对此，陆雨泉深有感触，“目前社会上存在诸多第三方征信公司平台及电子交易平台，他们从不同的维度掌握着碎片化的客户征信信息，而这些信息的整合，将能够极大地弥补三四线城市征信体系不完整的现状，也有利于融资租赁业务在三四线城市业务的开展。在三四线城市业务开展之初，我司就在研究如何借助第三方电子交易平台及征信平台的数据建立适合我司的大数据风控模型，因此我司对于三、四线城市客户的评估审核是基于自身大数据模型及第三方数据库信息的有效结合。”

　　“融资租赁行业属于新兴行业，在国家出台政策(《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》)支持融资租赁行业发展的当前，我们更希望未来征信系统能蓬勃发展以满足越来越多的市场需求。例如：及时更新公共征信;建立健全的共享机制，众多商业征信机构能开展合作，有效整合信息资源，杜绝商业造假行为;银行等金融机构对外开放征信数据，完善社会整体征信体系的建立，切实促进融资租赁行业的快速发展。” 陆雨泉表示。