摘自《华西都市报》 2010年10月24日

　　面对当前经济金融形势，如何加大创新力度，进一步拓宽金融服务领域，破解中小、微小企业融资难题，推动其发展和壮大，是金融机构亟需解决的课题。德阳银行自成立以来，始终坚持“立足地方，服务大众，坚持中小，综合发展”的市场定位，牢固树立“靠创新求发展，靠发展求生存”的经营理念，按照“符合政策，提高效率，区别对待，规避风险”的原则，不断地进行制度创新和金融产品创新，积极调整优化信贷投向和结构，加大对中小、微小企业的信贷投入，切实履行社会责任，着力打造“中小企业伙伴银行”品牌，将自身的发展、壮大与中小、微小企业紧密联系，做到唇齿相依，荣辱与共。从多方面打造特色金融服务，全力助力中小企业发展。

　　特色金融服务之①

行情危险!散户应该尽快离场? 哪些股票值得满仓买入? 某些股很可能还要涨50%！ 机构资金目前已发生大变化 　　微小企业贷款

　　中小企业、微小企业具有数量多、抗风险能力弱等诸多的特点，但往往也正是这些企业对资金的需求高。但是到2007年末整个四川省都还没有一家银行专业从事微小企业贷款业务。看着这个契机和市场，德阳银行领导层不断创新思路，攻艰破难，带领业务骨干深入调研金融市场，准确把握银行市场定位，与国家开发银行合作，引进德国IPC公司成功的微小企业贷款技术、管理理念和风险控制机制，于2007年11月正式开办微小企业贷款业务。

　　2007年11月19日，德阳银行微小企业贷款营运部成立，微贷部的成立，标志着该行在全省范围内率先进入“微贷”这一业务领域，是该行“立足地方、支持中小”经营理念的进一步延伸。微小企业贷款这项新业务的开展不但丰富了德阳银行的贷款产品，完善了信贷结构，而且为广大个体工商户、小企业提供了合适的金融服务品种。

　　为了尽快适应开展微小企业贷款服务，德阳银行在总部建立微小企业贷款营运部，以开发、监督和管理微贷业务，赋予其相应的任务和权力，诸如开发信贷技术、制订贷款程序、设计贷款产品及贷款定价、分析盈利能力、人力资源管理和开发等。在支行层面建立分中心具体开展微贷业务；建立微贷信贷委员会，培养专业的员工和部门主管，建立后台员工制度；分散贷款审批权力

　　并授权分中心审批贷款；将分中心作为一个利润中心来运营，为员工培训、市场推广等提供充足预算，开展以业绩和能力为重点的内部审计，确保分中心之间的信息交换和经验交流等。

　　为简化贷款程序，德阳银行最大限度地放权给分中心以发挥分中心的潜力，所有的贷款审批、发放及回收均发生在分中心一级。在贷款审核手续上灵活务实。只有法律要求的和调查分析绝对需要的文档才要求客户提供，并尽量避免要求客户提供商业计划和可行性研究报告。德阳银行还建立新的贷款风险评估体系和恰当的信贷调查制度。抛开对担保抵押的绝对依赖展开风险评估，改变了原来的以资产规模、行业地位、收入利润、抵押保证等对企业的财务、非财务因素进行风险评估的做法，通过强制性的现场信贷调查掌握贷款对象的第一手资料，这种调查甚至可延伸到对借款人家庭收入的分析，以获得对借款人收入、费用及风险状况的深入认识，实现对风险的正确控制。同时，德阳银行还采取了灵活的抵押担保政策。德阳银行认为，抵押、质押只是激励和约束客户还款的手段，企业运营状况才是还款的根本保证，因此微小企业贷款更看重客户的现金流而不是抵押担保。

　　和传统贷款相比，微小企业贷款的客户经理不坐等客户上门，而是主动寻找目标客户，根据确定的服务区域，走街串巷，进行陌生拜访，推介微小企业贷款，不断增加的微小企业贷款客户就是靠这些信贷员的双腿跑出来的。微贷业务的开展是德阳银行“立足地方、支持中小”市场定位向下进一步的延伸。中小银行就是要面对中、小、微小客户，这样更充分体现了德阳银行“市民银行”的社会形象。

　　德阳银行微小企业贷款项目是与国家开发银行合作，由国家开发银行聘请世界一流专家作咨询顾问，引进国外先进的信贷技术和信贷理念。同时，为更好地发展微小企业贷款业务，德阳银行引进德国国际项目咨询公司微小企业贷款方面的先进管理理念、技术和风险控制机制，把西方金融业技术优势和德阳银行机制灵活、办事快捷、服务优良的优势结合起来，形成优势互补、共识互动的良好机制，为广大个体经营者及微小企业提供了正规金融服务，为过去在银行无法获得贷款或仅能获得少量贷款的个体经营户，微小企业提供了新的融资途径。

　　截至2010年9月末，该项目启动近三年来，已经设立了4家“微小企业贷款分中心”，累计向2331户微小企业发放贷款3.53亿元，户平均贷款额15.14万元，现在有余额贷款户数1063户，余额2.1亿元，累计实现利息收入1920万元。为了使微小企业贷款的受众面更广，德阳银行将微贷业务纳入全行五年发展规划，作为未来重点发展的业务。

　　特色金融服务之②

　　“连连赢”——会员制连环融资平台

　　由于德阳银行的鼎立扶持，广汉市小汉镇一家注册资本金只有1120万元的会员制担保公司从成立不到一年，就帮助18家会员股东企业担保贷款1.07亿元，最高单笔突破1000万元，至今没有出现一笔代偿，实现了单笔业务规模和放大倍数的双重突破，被四川担保业内称作“小汉模式”。如今，“小汉模式”正被升级为“连连赢”——会员制连环融资平台，成为德阳市商业银行稳定和拓展优质中小企业，扶持地方经济的有效措施，为德阳市灾后重建源源不断地提供健康新鲜的血液。截至9月末，德阳银行共计为6家会员制担保公司的118家会员企业累计发放贷款21亿元，余额7.7亿元。这一创举也让德阳银行“连连赢”荣获了中国银行业协会评选的“2010年服务小企业及三农十佳特优金融产品”称号。

　　所谓“会员制连环融资平台”是指由德阳银行组建的“德阳市中小企业贷款中心”分别对应多个由该行参与筹建的“会员制担保公司”，再通过每个会员制担保公司延伸到更多的中小企业，即“一家银行+多个会员制担保公司+大量的中小企业”。这好比政府、银行、中小企业三方通过会员制担保公司组成一个“环”，每一个“环”中有一个会员制担保公司作为中间桥梁，连接政府、银行方和多个中小企业。将原来银行一双眼睛管理变为了银行、担保公司、会员企业之间多双眼睛管理，有效防范和控制了信贷风险。

　　多个“环”整合在一起，就把大量的中小企业连接起来，为中小企业形成一个快捷高效的融资平台，此方式破解了发展中国家在信用体系不健全的情况下，中小企业融资难的难题。会员制连环融资平台既得到了政府、银行、企业多方认可。更大的优势在于各环独立，环环相连。不仅可解决较大数量中小企业融资难，还有效促进了中小企业管理水平与产品质量的提高。由“政府和银行+会员制担保公司+中小企业”组成一个环链，每一个“环”中有一个会员制担保公司作为中间桥梁，连接银行和多个中小企业。中小企业数量庞大，1家会员制担保公司可解决10-20家中小企业的融资问题，10家就可以解决约200家中小企业的融资问题，随着会员制担保公司的不断成立，可以较大面积地解决中小企业融资难的问题。

　　会员制担保公司的成员企业均由当地较小区域内的10-20企业组成，由于会员制担保公司的成立，把这些企业更紧密地联系在一起，他们每个月会组织各成员企业的老板到一家成员企业中去座谈，一是了解该企业经营情况，二是了解该企业有什么问题，需要什么帮助，然后大家一起出谋划策。这样担保公司不仅为其成员企业提供了一个融资平台，也为这些企业提供了一个信息交流平台。

　　从2007年9月首家会员制担保公司在广汉市小汉镇成立以后，得到了政府、银行、中小企业各方的一致认可，在不到一年的时间内，德阳市已成立10家会员制担保公司，还有数家正在筹备之中。四川省已将德阳银行帮助组建的首家会员制担保公司作为“四川省担保机构孵化培训基地”。

　　特色金融服务之③

　　融资租赁

　　2009年4月20日至21日由中国银监会和世界银行集团国际金融公司主办，德阳银行承办的“中小企业融资租赁国际研讨会”在太平洋国际饭店举行。按照“产品创新，要见实效”的思路，德阳银行以“中小企业融资租赁国际研讨会”为契机，积极与融资租赁公司合作开办了融资租赁后保理业务，截至2010年9月末，德阳银行共为11户企业办理保理业务12笔，金额共计3.75亿元。融资租赁后保理业务的开办对于拓宽中小企业在西部大开发中的融资渠道、优化企业内部结构和降低企业融资成本起到了重要作用，有利于推动西部地方经济“又好又快”地发展。

　　被视为“朝阳产业”的融资租赁业经过多年的发展，在发达国家已与银行信贷、证券并驾齐驱成为三大金融工具之一。融资租赁作为一种新式金融工具，是一种通过短时间、低成本、特定程序把资金与设备紧密结合起来的资金融通方式。融资租赁和传统租赁的一个本质的区别在于传统租赁以承租人租赁使用物件的时间计算租金，而融资租赁则是以承租人占用融资成本的时间计算租金。

　　德阳银行为中小企业提供的售后回租式融资租赁后的保理业务便是融资租赁的一个重要产品。它的特点是承租人与租赁物件供货人是一体的，租赁物件不是外购，而是承租人在租赁合同签约前已经购买并正在使用的设备。承租人将设备卖给租赁公司，然后作为租赁物件返租回来，对物件仍有使用权，不影响自己对物件的使用，但是没有所有权。

　　该业务类型主要针对已购买了机器设备等的企业，帮助他们把固定资产盘活，让企业能通过较简便的方式，获得生产运营的资金。对于中小企业而言，售后回租业务既能盘活存量资产，提高资金运用的灵活性，还能延长资金的使用期限。

　　近期，德阳银行成都分行就与融资租赁公司合作，为成都的一家企业提供了5000万元资金。该企业从事的生产项目运营情况良好，每月均有固定的销售收入，银行相关工作人员经过实地调查，最终根据其经营情况，为其确定了合理的还款方式，即还款期限5年，每月采用等额本金的方式逐步归还资金。