摘自《21世纪经济报道》 2008年07月18日

　　本报记者 齐薇薇 北京报道

　　“2008年，民生银行新增贷款总额才900亿元人民币，而分给中小企业的就有150亿，加上事业部系统外其他分行的额度大约有200亿资金用于发展中小企业业务。”民生银行工商企业金融事业部总裁李林辉向记者透露。

　　在宏观调控背景下，信贷规模控制、按季按月“窗口指导”已经让许多银行的信贷资金“捉襟见肘”，中小企业贷款因为其高风险、高成本性成为信贷收缩的“首当其冲”的对象。

　　但民生银行反其道而行之，不惜“牺牲”大客户信贷部门的利益，信贷资源大幅向中小企业倾斜，并将事业部改革进行到底。在经济形势不明朗的时候，民生银行为何还要大举进入中小企业市场，风险又该如何控制？

　　“在通胀加剧、银根紧缩等不利因素的冲击下，企业的风险更容易显现，可以说是寻找高成长性与抗风险能力强的优质中小企业最佳时机。”7月11日，民生银行工商企业金融事业部常务副总裁赵继臣在接受本报记者专访时表示。

　　作为国内首家专营中小企业金融服务的事业部，民生银行工商企业金融事业部成立半年后，交出了首份答卷。“事业部今年上半年贷款余额新增139.15%，居民生系统内第一；存款余额增长78%；六区域总部平均利率达基准上浮25.72%；不良贷款率按五级分类法为0.44%，按期限法只有0.26%。”李林辉在当天该部门召开的季度工作会议上说。

　　据悉，这已经完成了民生银行总行下达给工商事业部全年贷款新增计划的61%、存款新增计划的97%、净非利息收入计划的69%。

　　风险平衡术

　　“年初组建的时候，只有几百个客户，我们怎么做？”回想起半年前开动员大会时的巨大压力，李林辉仍不胜感慨。

　　在大中型银行相继进入中小企业市场，竞争越发激烈的环境下，民生银行以“细分市场、批量开发”为市场开发策略，尝试打开局面。

　　上海富众钢材交易市场管理有限公司是一家经营钢铁仓储物流的民营企业，民生银行发现，为富众提供钢材的众多经销商拥有很好的进货和销售渠道，但普遍注册资金很少，经常出现流动资金短缺。为此，民生银行以仓库抵押、动产质押、集群联保和唯一融资行等为主要风险控制措施，在富众的推荐下筛选出十余家入驻经销商给予授信。

　　“在富众模式下，有的企业授信审批只用了几天，但前期的市场调研整整花了三个月。这就是批量开发模式的好处，既有利于银行的风险管理又解决了中小企业急、频、快的贷款需求。”赵继臣说。

　　“细分市场的批量开发才是做中小企业金融的平衡点，才能整合机会和风险。”李林辉进一步强调。

　　市场开发模式还集中体现了中小企业业务风险定价的专业化，比如针对船舶抵押融资业务，工商事业部以自有船舶数量为定价标准，以抵押率、船龄、贷款期限等为定价调节标准确定贷款利率上浮点数。

　　在宏观调控的背景下，为了调整客户结构和业务品种，民生银行选择快速进入景气周期、收益水平高的行业以提高资本收益，比如酒店、船舶航运市场；而对纺织、服装、皮鞋、化工等受宏观经济影响较大的行业，密切关注谨慎进入，确保进入的都是优质客户和低风险客户；对建筑、餐饮住宿等信贷资产快速上升的行业，则严格控制比例，能进能退。

　　其次，在业务品种和期限结构上，民生银行12个月以内的短期贷款业务占比达到90%以上，中长期贷款只占不到5%，而且中长期贷款的价格要远远高于短期贷款。

　　三年2000亿

　　“按照董事会《五年发展纲要》，至2011年中小企业金融业务要占到公司业务总量的10%，成为民生银行的主要利润支柱。”李林辉对记者说，“按2011年民生银行规模达到一万亿测算，中小企业金融业务要达到2000亿左右。”

　　从150多亿到2000亿，用李林辉的话说，“这需要多次起跳！”

　　为了快速接近上述目标，民生银行在充实业务人员和业务范围方面加快了步伐。“下一步将在全国范围内的分行加快建立中小企业金融服务专业团队。”赵继臣说。

　　根据民生银行对长三角585家企业的市场调研，财务顾问、理财、管理咨询位列中小企业最想获得的增值服务前三位，而贷款只是银行为企业提供服务的一种方式。

　　李林辉表示，接下来事业部将尝试启动中小企业集合发债等投行业务以及与民生租赁合作推进融资租赁业务。