贷银行的钱必须满足的12项指标

 

摘自《腾讯财经》 2007年12月25日

   一般来说,创业者获得资金主要来源有两个渠道,一个是向银行借,另一个就是向风险投资商融资。这里讲讲向银行贷款。

    向银行贷款时银行一般会对申请贷款企业的信用度进行考察:

    1、银行信用,包括结算信用和借款信用:结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常,未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿,曾发生过银行借款的,无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。 特别要提醒的是:企业的老总一定要亲自抓财务,有的企业因一时忽视忘记了还款日,还款期限一过,变成逾期,就在银行系统内变成了“黑名单”(银行系统内部是联网的)。你一下变“黑”了,全市都知道。那怕你第二天想起来,再请求转期都难了,就算行长要帮你忙,也无能为力了。切记:有借有还,再借不难!

    2、商业信用:包括申请借款企业在合同履约、应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言,不失信。

    3、财务信用:会计结算规范,会计报表真实可信,资产实在,无抽离现金或其他弄虚作假作为。

    4、纳税信用:企业能按时上缴应纳税款,无偷、漏税等不良记录。

    房价已经上涨到中产阶级感觉到买房吃力的时候,这个房市快出问题了……

    企业还要把握好以下12个指标:

    财务结构指标:

    1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%(房地产企业可大于80%)。

    2、资产负债率。必须小于70%,最好低于55%。

    偿债能力指标:

    3、流动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在150%~200%较好。

    4、速动比率。一般情况下,该指标越大,表明企业短期偿债能力越强,通常该指标在100%左右较好,对中小企业适当放宽,也应大于80%。

    5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲,比例小于0.5为好。

    现金流量:

    6、企业经营活动产生的净现金流应为正值,其销售收入现金回笼应在85~95%以上。

    7、企业在经营活动中支付采购商品,劳务的现金支付率应在85~95%以上。

    经营能力:

    8、主营业务收入增长率。一般讲,如果主营业务收入每年增长率不小于8%,说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%,说明该产品将进入生命末期了。

    9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高,企业应收账款平均收款期越短,资金回笼的速度也就越快。

    10、存贷周转速度,一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快,存货占用水平越低,流动性越强。

    经营效益:

    11、营业利润率,该指标表示全年营业收入的盈利水平,反映企业的综合获利能力。一般来讲,该指标应大于8%,当然指标值越大,表明企业综合获利能力越强。

    12、净资产收益率,目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下,该指标值越高说明投资带来的回报越高,股东们收益水平也就越高。

    此外,经营者要做好以下几点:

    1、安分守己,决不越轨。 作为中小企业经营者,一定要重视诚信的市场价值,从现在做起,努力建立企业对外诚信形象,要安分守己,合法经营,决不越轨、耍小聪明,诚信守诺,企业的诚信形象将伴随你终生享用,为你带来意想不到的财富。

    2、稳抓稳打,步步为赢。 经营中要量入为出,先测算盈利点和还款能力,50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是,一年能还的钱,不要打保票:“六个月够了”。另外有限的资金应集中做好主业,不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。

    3、把握工具,灵活运用。 面对经济全球化的趋势,经营者光懂自己的产品还不行,还要学习金融、财税知识、熟知金融工具,灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样,有动产、不动产抵押贷款,有专利知识产权抵押贷款,有厂房设备抵押贷款,有自然人财产抵押或担保贷款,有出口退税税单抵押贷款,有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说,还可灵活运用银行贸易融资的种种品种,如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。

    企业融资也有多种渠道,有直接融资和间接融资。对直接融资来讲,科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息;也可吸收合作伙伴,参股入股,强强联合。对间接融资来讲,需添置大型设备的,可以搞融资租赁;短期资金紧缺的,可以在典当行调头寸。总之,条条道路通罗马,就看你怎么灵活运用。

    4、认准一家,朋友交到底。 有的企业误认为与银行广交朋友,将来借款方便,以致于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”,光是“感情成本”也让你应付够呛。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算,这样的好处是集中了资金,集中了结算,使银行看到了你的贸易红红火火,更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你,越能交成朋友,甚至成为患难之交。银行对你知根知底,也乐于在关键时刻帮你一把。 

非《现代租赁网》原创作品,转载时请注明作者和出处 更新日期:2007-12-26