摘自《汽车007周报》 2007年08月29日

　　在消费指数不断上涨的同时，为了扩张市场，汽车厂家纷纷宣布降价，车市火爆上升，为应对多用途的购车方式，各大车企开启按揭通过贷款来满足消费者的购车需求。近日，记者从市场上了解，目前除了银行及金融公司外，融资租赁和担保公司正在冲击着银行和金融公司掌控的车贷市场。

新模式填补国内空白

    在金融公司和商业银行不断地扩张自己车贷业务的同时，融资租赁正在悄悄地进入车贷市场。从性质上来看，融资租赁正在填补银行贷款的空白。

    据介绍，融资租赁是一种“租买”方式，企业也可办理，而目前企业几乎无法申请到银行提供的汽车按揭贷款。对企业来说，融资租赁另一优势是租赁发票直接加入企业运营成本，加速折旧，租金平均摊薄，获得节税等好处。

    据了解，融资租赁已在沪上与商业银行抢夺市场。上海融联租赁公司与永达汽车销售公司、华夏银行率先推出个人购车租买消费服务，分期付款最长年限达10年。此外，日资背景的日新租赁公司也加入行列。日新租赁相关人士称，达成“租买”意向的已有100多辆汽车，客户主要是白领和小企业主。

    同时，记者了解到，所谓租买消费服务的贷款利息按贷款基准利率计算，与银行车贷需首付20%-30%相比，租买消费可以选择零首付，牌照、保险、购置税等其他费用也能分期付款，户籍要求也不仅限于上海。一旦租买金未能按时支付，可商议垫付，购车者不会面临车辆被收回的风险。

    除了融资租赁外，目前另一种新兴的贷款模式也正在谋划参与市场竞争。据悉，年内一家以汽车信贷为主题的“汽车生活广场”将在上海开业。该广场由一家国际知名财团背景的担保公司“牵线”，以“较基准利率下浮10％”的利率为最大卖点。此外，租赁公司和担保公司还看上了二手车贷款服务，而这在国内还属空白市场。

    传统模式需加强服务

    面对两个模式的冲击，银行及金融公司正在做出对策。据了解，目前虽然银行开展了车贷业务，甚至开展了零首付的业务，但从整体来说，银行还是对车贷业务比较谨慎。专家认为，在目前的市场环境中，银行的谨慎将导致他们失去市场。

    汽车分析师贾新光认为，银行多以个人信用体系缺失导致坏账率过高为由退出个人汽车信贷领域，但这只是问题的一个方面。还有一个很重要的方面就是银行没有从自身找到出现问题的原因。贾新光说，信贷业务本就是一项风险业务，关键就在于风险控制。银行总想把风险转嫁给经销商、金融公司、保险公司等，所以一开始就缺乏防范风险的意识和有效手段，也就不会有一套行之有效的控制风险的方法。

    此外，金融公司虽然在近几年发展迅速，但整体的市场还比较缺乏。据了解，金融公司出来的车贷仅占车贷很小的一部分市场。为此，中国社科院工业经济研究所研究员赵英认为，由于中国的汽车消费市场还比较混乱，因此金融公司还没有寻找到最适合中国市场的信贷方式。但赵英也认为，今后，汽车信贷应该更多地由金融公司承担起来。目前汽车产品销售的利润越来越低，已经达到一个低利润率的水平，制造厂商之间的竞争必然会转移到其他领域。