葡萄牙银行业调研报告

文章来源：驻葡萄牙使馆经济商务参赞处 2005-11-23

一、总体情况

根据葡萄牙中央银行的统计，截至2004年上半年，在葡央行登记的银行机构和金融公司有716家，其中30家是代表处；银行业共有5389个营业网点，共有从业人员53602人，平均每个分支网点有10个工作人员，这些数字近几年来基本保持不变。

2004年上半年，葡银行业保持了适度增长。净资产增长了2.5%，达到3181.39亿欧元；消费贷款增长了3%，达到1857.22亿欧元；消费者基金（由经常账户、定期账户和储蓄账户组成）增长了5.2%，达到1410.36亿欧元，而与有价证券对应的债务增长速度为24.5%，总量达到409.67亿欧元，这主要是由于国际投资者大量购买债券造成的。

葡萄牙银行业中的各银行机构绝大部分都是混业经营，即各银行机构对银行业务、证券业务、保险业务、租赁业务等均涉列其中，这一点与我国银行业的分业经营大有不同。

二、葡萄牙银行业的核心——葡萄牙中央银行(Banco de Portugal)

葡萄牙中央银行最早成立于19世纪的1846年11月19日，最初是作为商业银行和发钞银行而存在。1887年以前，葡萄牙中央银行一直与其它机构共享发钞权；1891年7月9日，葡萄牙颁布法令，葡萄牙中央银行才开始独家拥有在葡萄牙大陆及马德拉和亚速尔两岛的货币发行权。历经150余年的发展，葡萄牙中央银行现今已是完整的欧洲中央银行系统(ESCB：European System of Central Banks)的一个组成部分。此外，葡萄牙央行还参加了其他几个国际组织，以确保葡政府在这些国际组织中的代表席位。

葡萄牙中央银行负责管理国家的外汇资产，充当政府国际货币关系的媒介，在经济和金融领域向政府提出建议，负责对国家的货币、金融、外汇和支付平衡表等统计数据的采集和编辑，尤其是要符合与欧洲中央银行合作的要求。

根据欧盟条约，欧洲中央银行系统的首要目标是保持价格的稳定。这一目标是通过货币政策来实现的。而根据葡萄牙中央银行组织法，作为欧洲中央银行系统的一部分，葡央行负有实现欧洲中央银行系统的目标和完成欧洲中央银行系统赋予的任务的职责。葡萄牙中央银行被赋予的另一个重要使命是保持国内金融系统的稳定。这一使命要通过对国内信用机构和金融公司的监管来完成。

葡萄牙央行受其行长和董事会的领导，在很大程度上独立于政治权力，这使其在可靠性和透明度方面负有更大责任。葡萄牙央行在欧洲中央银行的特别授权下可以发行钞票和金属硬币，但其必须切实履行起对本国各银行进行规范、监督和保证支付制度顺利运行的责任。

葡萄牙中央银行执行欧洲中央银行系统统一的货币与外汇政策，其中期目标是确保物价的稳定，例如，欧元货币购买能力的保持等。欧元区货币政策战略的首要目标也是保持物价的稳定，而物价稳定被定义为“欧元区的和谐消费者价格指数的年增长率在2%以下”。

三、经济货币联盟(EMU：Economic and Monetary Union)

葡萄牙中央银行是首批加入经济货币联盟的成员单位之一。经济货币联盟是指在欧盟单一市场区域内，只有单一的一种货币——欧元，各成员国的人员、商品、服务和资本流动不受限制。

这种单一货币政策由欧洲中央银行系统自1999年1月1日起执行，目的是保持价格稳定和实现经济方面的稳定与增长协定。

采用单一货币和单一市场的好处，主要是避免了成员国之间不同货币的转换费用，以及汇率的变动对贸易和投资的影响等。由于欧盟各成员国的贸易总量大约有60%是在成员国之间发生的，因此，经济货币联盟就使欧盟单一市场变得更加完美。

四、葡萄牙银行业的监管情况

近年来，葡经济增长缓慢，导致银行坏账猛增，葡银行业的盈利率也大打折扣。葡萄牙国内商业金融机构2002年12月份的结算显示，其对外净资产总值已达负的429.66亿欧元，超过这些银行资金储备的1.7倍，这显然已成为葡银行业监管的一大挑战。

葡萄牙中央银行担负着对葡萄牙全国银行业进行监管的职责，具体的职能部门是银行业监督管理司。该司主要职能是：协调和监督信用及准银行机构；为保护这些机构的流动性和偿付能力以及分散和化解风险而采取措施或提出建议；监督这些机构对货币当局制定的有关规定的执行情况，对违者进行行政罚款；制定和发布银行业监管的有关政策、文件；在银行业监督管理方面开展际合作与交流。

1、 监管的目标

    确保存款安全，维护储户及其他金融服务消费者的权益；保证金融系统稳定、健康、高效运行。

2、 监管的对象

葡央行对银行业监管的范围是广泛和多方面的。

首先，对信用机构进行监管。也就是对银行，公共储蓄银行，互助农业信贷银行及其储蓄中心，投资公司，租赁公司，代理公司和融资公司等进行监管。

其次，对金融公司重组合并成集团进行监管。包括其中的经纪人，证券商，外汇或货币市场中介公司，投资基金管理公司，财富管理公司，信用卡发行或管理公司，地区开发公司，集团采购管理公司，兑换机构等都是被监管的对象。

第三，对部分控股公司进行监管。这些控股公司是指那些控制着一家或多家信用机构和金融公司50%以上股权的公司。

3、 监管的方式

葡央行对银行业进行监管，主要采取审慎性监管和存款保证基金两种方式，以下分别进行介绍。

审慎性监管：

（1）审慎性监管的意义和作用

审慎性准则在葡央行履行对各信用机构和金融公司的监管职责中发挥着重要作用。首先，葡央行的审慎性立法主要反映了相关的欧盟金融制度的规定，如信用机构的核准标准（如对合格股东，也就是对那些持有10%以上的注册资本或表决权的人的管理控制），自有资金的最低限额要求（如偿付能力比率），对在统一基础上的风险集中与监管规则的限定等。其次，根据信用机构和金融公司的法律构架，葡央行核准信用机构和金融公司的成立也是建立在单独的技术审慎标准基础之上的。根据审慎性准则，葡央行监督它们的活动，使其符合有关规则；如果它们发生违规或偏离正确的方向，央行可以对其进行纠正，甚至采取特别重组措施。在监管中，葡央行之所以坚持审慎准则，一是为了保持金融系统的稳定以及对金融稳定的信心，也就是确保金融机构的偿付能力与稳健运行；二是为了保护存款人和投资者免受金融服务提供者由于可能的无效管理、欺诈和破产所带来的损失。这样的监管手段只不过是预防性措施，因此，才叫“审慎性监管”。而要真正确保机构的稳定以及委托给它们的资金的安全，信用机构和金融公司还必须依赖于加强管理和有效的内控及内部和外部的审计。

（2）审慎性准则的主要类型

审慎性准则可被分为两种主要类型：

一是那些影响市场准入条件的、防止声誉不好或没有必要的资金实力进行经营的实体进入市场的准则，包括对股东资格的控制；董事会和审计委员会的声誉；四只眼原则（即审计委员会中至少有两名董事会成员）；启动资本金（对银行而言是35亿PTE）的缴收情况的审查等。

二是那些旨在控制与金融活动有关的风险的准则，包括信用机构和金融公司应该具有足够的自有资金，以应对可能的风险（信用风险、市场风险和汇兑风险）；对风险集中在单一客户或一组相关客户上的限制；固定资产及其占用资金的限制；关于旨在正视有效损失和应对潜在风险的规定等。

这些审慎性的要求和限制大多是基于自有资金概念。自有资金除包括自有资本金扣除一定的不具有自主变现价值的资产及在金融机构参股剩余的资金外，还包括其它可以充当“垫付”的所有资金总额，如长期附属贷款，根据其特点和优点就可以充当补充资金，能够吸收一定的损失，能够给金融机构一定的时间筹集急需的资金。自有资金永远不能低于原始股本的最低限额，并且每个财年净利润的至少10%要并入法定储备金直到达到股本额。

（3）对市场准入的审慎性监管

葡央行对新信用机构和金融公司的核准程序进行监管是非常重要的审慎性措施，因为这是防止不合格机构在市场上出现的唯一方式。它对新机构核准的要求主要体现在以下三个不同但又相互联系的目标中：

股东，机构董事会和审计委员会成员的职业诚信、阅历和能力，因为这关系着整个系统效率水平的提高，以及与债权人和其它金融服务消费者信誉的保持；

活动计划的可行性，因为这关系到能够确保机构长期偿付能力的利润水平的获得；

技术和金融措施的存在，以便能够对金融活动有关的风险进行充分的管理和控制，对债权人的利益提供最起码的保护。

（4）对风险的审慎性监管

a. 信用风险

信用风险通常被认为是银行业活动中最大的风险，它由金融机构的部分债务人在协议日期末未能付款造成的损失的概率构成。这些支付虽然不局限于有担保的或无担保的传统贷款，但是它们也能造成经营失常，如来自一笔业务的银行担保或资金流的执行。为控制信用风险，监管当局采取的审慎性手段主要是：

首先，偿付能力比率必须不能低于8%；其次，负债对于总的贷款风险，对于可疑贷款或对于未实现的在有价证券上的损失也具有最低额规定；第三，在金融机构的所有帐户上的逾期贷款要保持在最低的水平上，因为这些逾期贷款在价值上呈现出减少趋势；第四，对债权人要有所限制，重视信贷客户的多样化，也就是说，由一个客户或相互依赖的一群客户所可能产生的风险不能超过机构自有资金的一定百分比，对大量的不同方向（也就是那些超过自有资金15%）的总额也要进行限制，因为涉及一个客户或相互依赖的一群客户时，如果其中的一个面临财务（资金）问题，那么剩余的其他客户为履行他们的欠债也很可能遇到困难，从而引发连锁反应；第五，机构对其它公司的参股也要有所限制（单个而言，每次参股不超过自有资金的15%，所有参股不超过自有资金铁60%）；第六，对有关的利益冲突进行保护，如对股东的信用的授权进行限制（每次操作不超过自有资金的10%，不超过总资金的30%），禁止对机构的董事会或审计委员会成员进行授权贷款等。

b. 国家风险

国家风险的控制主要通过由葡央行确定的货币最低供应水平实现的。然而，这些规定的建立只有当最低供应金额高于当前的供应量（与相同的债务人相比）和为其它目的时才是必需的。

c. 市场风险和汇兑风险

市场风险（主要由包含在贸易业务量中的金融工具中的价格变化而产生）和汇兑风险（主要由汇率的变化而产生）的控制也要求机构自有资金必须有一个最低保证量。

d. 流动性风险

为控制流动性风险，除了要有最低储备金的传统规定外，还要对资产负债表中的一些项目或有关的资金流中的一些项目之间的必要关系进行明确，以便于机构在任何时候都能够履行其相关承诺。

（5）控制风险的其它审慎性准则

为控制风险，葡央行也有一些其他的审慎性规则，如机构只能持有与其经营设施所必需的房地产，不必需的则不能持有；对它们在固定资产上的投资进行限制，投资的总额也不能超过其自有资金额；对它们直接从事非金融活动也要进行限制（在非金融公司中的长期参股不能超过这些公司的股本的25%）。

存款保证基金：

葡央行履行监管责任的另一个重要手段是建立了存款保证基金制度。存款保证基金始于1994年12月，是具有管理和财务自主功能的公共法法人。葡央行规定，所有接受存款的机构都必须参加这个基金，但也有例外：如由欧盟其它成员国政府授权的信贷机构的分支机构，因为他们主要遵从他们国家的制度；再如互助农业信贷银行和他们的储蓄（CAIXA）中心，因为他们属于统一互助农业信贷制度，需交农业基金。

存款保证金的来源主要有两部分：一部分是来自葡银行和各信用机构的最初的捐税；另一部分来自对各信贷机构的定期税收：每个存款机构每年的税额根据其上年月均存款额和固定税率以及偿付能力比率加权（该比率越低，税率越高）确定。每年应纳税额的支付由不低于该税额75%的不可撤消的合同代替，并由必要的具有低信用风险和高流动性的有价证券来保证。

从宏观经济角度看，该基金可以保证资金与支付系统的稳定性，防止银行经营中可能的相反效果和系统性后果；从微观经济角度看，可以有效保证存款人，尤其是一些小额储户的利益，因为他们很难评估信贷机构活动中存在的风险。

当一个信用机构不能兑现其承诺时，存款保证基金可以对每个储户保证最高可达25000欧元的再支付金额（该限额由1999年6月22日的颁布的第222号法令确定）。如果这些资源仍不能保证信用机构履行承诺，存款保证基金还可以申请专门税或求助于贷款。

总之，无论是什么货币，也无论存款人是否葡居民，在葡信用机构的存款都将受到保证。然而，有些存款也被排除在该保证之外，如信贷机构、财务公司、保险公司、投资基金、养老基金、中央或地方管理机构的存款。而且，为防止利益的冲突，存款保证基金也没有覆盖那些机构的管理实体，合格股东，外部审计者以及那些正在发行中的信贷机构控制的非金融公司的存款。

如果一个机构发生非流动和无偿付能力危机，为防止这些问题向其它机构转移，葡央行可能要求采取重组措施。这种特别的措施是非常多样化的，可以对特定活动进行限制，也可以对管理进行直接干预，如临时董事的任命等，并根据发生的问题的严重程度和范围采取相应措施。在极端的案件中，葡央行还可以对特定机构启动清算程序。

可以看出，监管虽然建立在对审慎性规则的有效遵守的控制基础上，但这些监管的规则实际上是简单的和预防性的，只能是对健康管理的一个补充，而不能替代对风险进行评估、管理和控制的有效的内部制度。这些内部制度将由信用机构和金融公司自身来制定，以充分履行它们对股东、存款人和债权人的责任。另一方面，随着国内国外经济环境的急剧变化，以及金融的自由化、电子化和不断深化的创新过程，银行业越来越集团化和国际化，这就使葡银行业的监管面临着更大的挑战。

五、知名银行介绍

1、葡萄牙储蓄总行（CGD：Caixa Geral de Depósitos）

CGD是葡萄牙最大的金融集团，在主要业务领域均保持最高的国内市场份额。2004年末，客户存款占全国的30.3%，贷款占全国的22%，抵押业务占全国的11.6%，保险业务占全国的19.6%，共有基金占全国的19.1%，房地产租赁占全国的14.4%。

CGD是一个现代金融服务集团，应对来自国内外竞争的挑战，出现在全球市场和经济的新方式中。CGD也是葡萄牙唯一的完全国家持股的银行机构。虽然如此，其公司使命也是使股东价值最大化，在促进经济增长和培育国内市场创新方面发挥领先作用。其使命要求其必须达到以下战略目标：一是正如500万顾客首选CGD那样，CGD要对核心的零售银行业务保持持续改进；二是为顾客提供优质的个性化服务，要根据其实际需要，量身定做产品和服务；三是要对有增长潜力和盈利潜力的目标区域提高渗透力；四是在其所经营的业务领域保持最高的职业水准和民族水平。近几年来，CGD在实现这些目标上取得了很大进展。

CGD致力于实施新的战略循环，积极主动地采用电子销售渠道，如Caixa Directa在线（网上银行），Caixa 电子银行（公司网上银行），CaixaNet（信息技术基础构造），CaixaWeb（CGD集团的.com公司），Bolsa Caixa Imobiliário（专门从事房地产和住房贷款的电子业务）等。

Caixa Geral de Depósitos集团构成如下表：

CGD集团主要指标（百万欧元）：

CGD国际评级（2004年年报信息）

2、圣精银行（BES：Banco Espirito Santo）

2004年底，圣精银行以40亿欧元的市场资本，在里斯本证券交易所位列葡萄牙第三大银行，第二大非国有银行。2004年底，BES集团共有员工8241人，总资产32.45亿欧元。圣精银行在葡萄牙拥有最大的统一分支网络，共有479个营业网点。圣精银行致力于建立一个综合性的金融集团，已经控股多家银行和公司。在国际市场上，圣精银行目前已在西班牙开办了一家拥有27个分支网络的全资子银行——Banco Espírito Santo S.A.，还对分别在瑞士的洛桑、英国的伦敦、巴哈马的拿骚、葡萄牙马德拉岛离岸中心、西班牙的马德里和美国的纽约设有分支机构的法国Société Bancaire de Paris银行拥有20%的股权。

圣精银行的发展历程如下：

圣精银行有百余年历史。其最早可上溯至19世纪下半叶，当时José Maria do Espírito Santo Silva建立的一个外汇兑换公司。

圣精银行建立于1920年3月，初始资本为360万葡盾（PTE），原址即为现在的Espírito Santo Silva & Cª.银行大楼所在地。随后几年，圣精银行不断在葡扩展其营业网点，股本翻番，资产也增加到最初的几十倍。

1937年10月，圣精银行与建立于1885年的里斯本商业银行合并，改称里斯本圣精商业银行，仍由银行家Ricardo Ribeiro Espírito Santo Silva主持全面工作。此次合并，使圣精银行的资产增加了约1/3。合并后的第二次世界大战期间，圣精银行由原来的业务主要覆盖里斯本市区，大规模进行地理上扩张，至40年代末，其网点的数量已增长到34个，股本再次翻番，而资产额也增长了二倍。

50年代和60年代期间，圣精银行在葡萄牙不断加强扩张，营业网点数量超过50个。资产数量增长了10倍，资本增加2倍。建立在马德拉的公司——Cassa Bancaria Blandy Brothers, Lda也在此期间被接管了过来。同时，除广泛建立国内网点外，1967年圣精银行通过收购卢森堡公国的Banque Interatlantique银行股本而开始了其全球化进程。

70年代，圣精银行继续发挥其作为主要金融机构的作用，在国内外不同地区扩大其营业网点，70年代末，其营业网点数量已达100个。1973年，与纽约的城市银行合作（Citibank），在安哥拉的卢安达建立了Banco Inter-Unido银行，从而提高了其建立在伦敦的Libra银行财团中的股本比重。1974年葡萄牙政治事件发生后，像其它的葡萄牙信用机构一样，圣精银行于1975年3月被国有化，变成一家国有金融机构。

在80年代，在新的金融环境中，圣精银行的网点数量由110个增长到171个。资本额从12亿葡盾（PTE）增长到400亿葡盾（PTE），资产额从1560亿葡盾增长到11970亿葡盾。着眼于应对由葡萄牙经济对外开放扩大所带来的挑战，圣精银行不断扩大其国际存在空间。在此期间，圣精银行先后在英国的伦敦、美国的纽约、巴哈马的拿骚、西班牙的马德里、葡萄牙的马德拉离岸中心开办了其分支机构和营业网点。就是在此期间，圣精银行还加入了欧洲Inter-Alpha银行集团。

90年代，圣精银行相继在法国的巴黎、意大利的米兰、安哥拉的卢安达和俄罗斯的莫斯科建立了代表处。1991年的7月9日，圣精银行出售了40%的股份，又恢复了私营化。1992年2月25日，又出售了剩余的60%股份。作为结果，圣精集团转变成为银行，并且成为圣精银行的主要股东。1995年底，圣精银行在中国澳门开设附属银行——Banco Espírito Santo do Oriente, SARL，这是其在东亚地区的第一个分支机构。随后，又在上海建立了代表处。1997年底，圣精银行收购了巴西Banco Boavista Inter-Atlântico银行的部分股份，该银行是一个全球化的商业银行，拥有70多个分支机构，主要分布在圣堡罗和Rio de Janeiro地区。除圣精银行外，波兰的Kredyt Bank PBI, SA银行和法国的Société Bancaire de Paris.银行也持有其股份。

在葡国内，圣精银行拥有最大的统一网络，479个营业网点启遍布全国。在其致力打造综合金融集团的过程中，圣精银行对许多银行和公司拥有控股权，其中以下银行或公司圣精银行中扮演重要角色：建立在里斯本的Banco Internacional de Crédito，核心业务是商业，抵押和私人银行业务；Companhia de Seguros Tranquilidade是在葡萄牙运营的最大的保险公司；Besleasing公司是葡萄牙最大的租赁公司；BESI公司是葡萄牙领先的投资银行；ESAF公司是一个基金控股公司，在葡国内外致力于有价证券和财产业务。

在国际前沿，圣精银行目前在西班牙拥有一家全资子银行——Banco Espírito Santo S.A..，该银行在西班牙有27个营业网点；它还持有法国银行Société Bancaire de Paris 20%的股权，该银行在瑞士的洛桑、英国的伦敦、巴拿马的那骚、葡萄牙的马德拉离岸中心、西班牙的马德里、美国的纽约均有分支机构；在委内瑞拉的加拉加斯、德国的法兰克福、南非的约翰内斯堡、安哥拉的卢安达、法国的巴黎、意大利的米兰、加拿大的多伦多、巴西的圣堡罗和中国的上海均开办了代表处。

    圣精银行在葡国内外经过长达百年的扩张，现今已发展成为当今全球著名的金融集团之一。向传统银行业的扩张使圣精银行集团能够提供专业化的诸如资本化工具的公司产品和服务，如资本市场运作，投资基金，信贷股票保险业，公司评估，兼并和吸收等，为特许经营、制造业、消费者信贷、公司全球化等提供专业化支持。基本上，该集团的角色主要是作为在葡国内外市场上运营的众多专业化公司的协调者。

圣精银行被标准普尔公司和穆迪公司评为葡萄牙等级最高的银行：中长期信用分别被两家公司评为A和A2，短期信用被分别评为A1和P1。圣精银行也一直是葡萄牙盈利能力最强的银行，成为里斯本证券交易所经常引用的名字之一。

3、葡萄牙投资银行（BPI：Banco Português de Investimento）

BPI银行是由Banco Fonsecas & Burnay、Banco Borges & Irmão 和the Banco de Fomento e Exterior三家银行于1998年5月25日合并而成的。它继承了BPI——Banco Português de Investimento的名字和公司文化，尊重了创造它的其它机构的历史和价值。

BPI虽然是一个新的银行，但已成为葡萄牙最可靠的金融集团之一。它正在打造识别其自己的信息、产品和分支的独特形象。BPI的标识表示其用自己最大的努力和最好的质量来为其客户和团体服务的雄心，这不仅仅表示一个形象，而且表示其未来的计划。这个形象结合了两个关键属性：一是经验，反映在其标识中和BPI这个名字的成熟的音调中；二是和谐，通过其标识中的橙色的花的颜色反映出来。在地中海盆地和高加索山脉的许多地区，橙色在葡萄牙难以想像的大发现历史的纪念品中与葡萄牙的名字紧密相关。并且，在许多国家，橙子和橙色的花是实用和热烈欢迎的象征。BPI的主要业务部门有：

BPI住房银行（BPI Habitação）：提供住房贷款，根据利率的不同，有三种规模可供选择：与euribor挂钩的可变利率，有最高利率保证的可变利率和固定利率。

BPI汽车银行（BPI Automóvel）：为通过长期租用、租赁或担保贷款购买新车和二手车进行融资。

BPI Global：一种开放式资产净值基金，专门从事对国内外资产、股权，特别是固定收益债券的个性化管理。其中，其国际资产管理业务是由世界著名、享有崇高声望的高曼（Goldman Sachs）投资银行支持的。

维萨通用信用卡（Visa Universo Card）：可对所有采购提供最低1%的折扣。折扣额可被计算并转变成全球通用支票（Universo checks），在Modelo and Continente商场也可当作现金使用。这种卡也可以从葡国内外的VISA卡网络自动取款机上取现金。

4、农业互助信用总社（CAG：The Credito Agricola Group）

CAG集团由113家当地银行组成，在葡萄牙全国有620多个营业网点，客户超过100万，这使其成为葡萄牙领先的金融集团之一，是葡萄牙唯一的一家合作制金融集团。CAG集团深谙市场，急客户之所急，想顾客之所想。它为不同的细分市场提供广泛的产品和服务，其有关组成如下：

Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo：CAG作为一家全国范围内的合作制金融集团，其核心结构是Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo 和 Fenacam，前者是一个合作的银行机构，被授权对有关地方银行的运营进行检查、指导和监督；后者是一个合作机构，专责为集团提供专家服务。CAG集团的业务主要由Caixas Agrícolas支撑，该实体对地方经济的发展具有很大的推动作用。

FENACAM：Federação Nacional das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo, F.C.R.L，建立于1978年11月29日，其主要使命是在葡国内和国际水平上代表农村互助信贷（Crédito Agrícola）促进有关储蓄机构（Caixas）的发展，培养新的分支机构的创建，确保农村互助信贷合作制的基本原则和具体属性的坚持，促进和宣传农业信贷，为农业储蓄机构提供技术和培训支持，捍卫其他公众和私人实体的利益。这种全国的信贷联盟由审计、技术支持、行政和中心调配服务等组成。

RURAL INFORMÁTICA：Serviços de Informática, S.A成立于1993年，提供信息技术服务，包括软件和硬件选择的咨询，发展数据的开发与支持，人力培训，组织和管理咨询服务的提供，电脑设备和产品的采购等。

CRÉDITO AGRÍCOLA VIDA：Companhia de Seguros, S.A成立于1999年，是一个人寿保险公司。其任务是为其客户提供社会保护需要，经济发展，为他们提供储蓄，适应其需求的资本化和风险产品。

    RURAL SEGUROS：Companhia de Seguros e Ramos Reais, S.A为Crédito Agrícola的客户提供非生命保险，为其安全和保护提供解决方案。以长期的客户服务和一系列优质保险产品，它可以有效地应对提供良好服务的各种挑战。

CA GEST：Crédito Agrícola Gest - Sociedade Gestora de Fundos de Investimento Mobiliário, S.A的主要任务是集体投资管理，个性化投资管理，风险资本基金管理，不动产投资信托公司管理，年金管理，以及投资咨询服务等。

CA CONSULT：Crédito Agrícola Consult - Assessoria Financeira e de Gestão, S.A的主要任务是提供有关经济、金融或专业化的战略咨询服务，会计服务，公司管理和业务管理咨询服务，经济、金融研究的回顾或展望等。

CA DEALER：Crédito Agrícola Dealer - Sociedade Financeira de Corretagem, S.A是一个以自己账户或代表第三者账户从事证券交易的证券经纪公司，也从事这些公司能够合法开展的有关业务。

CAG集团的基本产品与服务：青年人特色产品，定期存款，储蓄账户，抵押，个人贷款，借记卡，信用卡，投资基金，生命保险，非生命保险，公司贷款，租赁，网上银行。CAG集团不仅为其客户提供具有国内特色的金融和非金融产品和服务，而且还可为其客户提供国际产品和服务，包括转出葡萄牙和转入葡萄牙资金，信用记录，跟单汇款，国际收款，买卖旅行支票，国际融资，提供和接受银行担保和保险，为各个国家的葡萄牙移民提供支持。

CAG集团在汇率市场和货币市场上的运营也值得一提：它具有现代贸易便利条件支持其客户从事国内贸易和国际贸易，特别是即期与远期外汇兑换，及在货币市场上的资金运用。也可为客户提供国内和国际资本市场的专业化服务。

5、丰沙尔国际银行（BANIF：Banco Internacional do Funchal, SA）

根据其年报，至2004年底，BANIF总资产为50.22亿欧元，净贷款为36.83亿欧元，净资产为48.99亿欧元，比2003年增长18.7%，资产回报率为0.45%，净资产回报率为7.53%，不良贷款率为2.37%。共有分支机构156个。

作为一家动力十足的公司，BANIF集团在葡萄牙金融舞台上扮演着重要角色。在葡萄牙大陆，BANIF集团共有299个电子收款系统，99个分支机构，19个公司中心，1 个呼叫中心，10个私人银行部门。在马德拉自治区，有30 个分支机构，1 个个人和机构银行中心，1个离岸分支机构。在亚速尔群岛，有38个分支机构，5个公司中心，4个个人和机构网络，1个离岸分支机构，80个保险公司的电子收款系统及10个属于租赁、财务、经纪公司的电子收款系统。尤其是它在马德拉和亚速尔两个自治区的优异业绩值得自豪，两个分支机构Banco Internacional do Funchal 和 BCA - Banco Comercial dos Açores都在本地处领先地位。

除在葡萄牙大陆市场保持强势和稳定位置外，BANIF还吸引了很多葡萄牙海外侨民成为其顾客，这些顾客相信BANIF有能力处理他们的业务。

BANIF由两个控股公司组成，包含以下业务：

BANIF主要产品：抵押融资，个人贷款和消费信贷，信用卡和借记卡，现金管理账户，股权和房地产投资基金，经常账户和定期存款，储蓄账户，保险，租赁，消费者信贷。

BANIF业务范围区域：电子银行，分支机构，公司中心，个人和机构银行中心（马德拉岛），HNW私有银行，国际，海外居民，经纪，呼叫中心。

BANIF重视全球化进程。世界范围内，BANIF集团在百慕大群岛、巴西、南非、加拿大、美国、开曼群岛和委内瑞拉都设有分支机构。2001年3月，BANIF集团在美国佛罗里达，迈阿密开设分支机构——BANIF金融服务公司（Banif Financial Services, Inc）。

Banif也推出了电子银行服务窗口。通过计算机、电话或WAP可进入该窗口，来处理自己的银行业务，而不必亲自到银行的服务柜台。

6、葡萄牙千禧商业银行（Millennium BCP）

千禧银行（Millennium BCP）是葡萄牙最大的私有金融集团，是葡萄牙最大的完全服务性银行组织之一，也是葡萄牙市场资本化最大的公司之一。2003年，千禧银行实现利润4.377亿欧元，其商标出现在欧洲、美国、亚洲和非洲大陆等市场上；拥有葡萄牙最大的银行网络，有大约1000个营业网点，350万个客户，大约占葡萄牙市场份额的25%。

根据BCP集团公布的2004年年报，至2004年末，BCP集团总资产为716.78亿欧元，比2003年增长5.9%；向客户发放贷款507.93亿欧元，比2003年增长3.3%；吸收客户资金548.79亿欧元，比2003年增长6.8%；净营业收入28.11亿欧元，比2003年增长5.1%；净利息收入14.16亿元，比2003年下降3.4%；平均资产回报率0.8%，平均净资产回报率17.2%；不良贷款占总贷款的1.2%，逾期90天的贷款额明显下降，从2003年的7.53亿欧元下降到2004年末的4.12亿欧元。营业网点1008个，员工12487个。

BCP成立于1985年6月，是葡萄牙金融制度自由化后成立的第一家私有商业银行。BCP与其附属公司均在葡国内外从事广泛的银行业活动和相关金融服务。BCP提供的富有创新性和竞争力的个性化服务和产品，令其竞争者们相形见绌。

各种关键因素使BCP能够在葡萄牙的银行业市场上保持难以抹灭的印记。最重要的是其稳定性和职业化管理的独立性。此外，还有快速的决策机制。它有能力通过资本市场来提高其自有资金，并为其客户提供优质服务。

为达到必要的规模，以迎接金融领域集中化过程中出现的各种挑战，1995年3月，BCP获得了葡萄牙Banco Português do Atlântico银行的控制权，2000年，又相继兼并了Banco Mello、Companhia de Seguros Império和 Banco Pinto & Sotto Mayor三家银行。为了把其在国内市场上的成长成就进一步资本化，BCP也通过接近新市场，展示其高成长潜力，从而进行国际化运营，其金融制度正在经历现代化。

BCP新商标的引入标志着一个“重塑”银行的计划。它的新名字表示了一个新的挑战：创造1000个对顾客保持忠诚的理由。它致力于使每一个员工保持活力，致力于顾客服务，与顾客利益共享。BCP将以葡萄牙最大的私有金融集团的稳固和效率为基础，为顾客持续提供市场上最好的金融产品。

BCP集团股东结构（2005年6月30日）如下表：

六、葡萄牙银行业监管机构及知名银行联系方式

1、欧洲中央银行(European Central Bank)

Add：Kaiserstrasse 29,D-60311 Frankfurt am Main

Fax：+49-69-13447407

E-mail：visit@ecb.int

Website：www.ecb.int

2、葡萄牙中央银行（Banco de Portugal）

ADD:R. do Ouro, 27 1100-150 Lisboa)

TEL:00351-213213200

FAX:00351-213464843

Website: www.bportugal.pt

3、丰沙尔国际银行（BANIF（Banif - Banco Internacional do Funchal, SA ）

Add：Av. José Malhoa, 1792 1099-011 Lisboa

TEL： +351-217211236 / 217211300 

Fax： +351217211237

E-mail：info@banif.pt

Web site：www.banif.pt

 4、圣精银行（BES：Banco Espirito Santo）

Add：Av. da Liberdade, 195 1250-142 Lisboa

TEL：00351-213501000

Fax：00351-218557698

E-mail：info@bes.pt

Website：www.bes.pt

 5、葡萄牙投资银行（Banco BPI, SA）

Add：Rua Tomás da Fonseca - Torres de Lisboa Torre H-3 1600-209 Lisboa

TEL：00351-213181548

Fax：00351-213181627

E-mail bancobpi@bancobpi.pt

Website：www.bancobpi.pt

6、农业互助信用总社（CAG集团：Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo）

Add：Rua Castilho, 233 1099-004 Lisboa

TEL：00351-213805660

E-mail：Linhadirecta@creditoagricola.pt

Website：www.creditoagricola.com

7、葡萄牙储蓄总社（CGD：Caixa Geral de Depósitos）

Add：Av. João XXI, 63 1000-300  LISBOA  PORTUGAL

TEL：00351-217953000

Fax：00351-217905050

E-mail：cgd@cgd.pt

Website：www.cgd.pt

8、葡萄牙千禧商业银行（Millennium BCP：Banco Comercial Português, SA）

Add：Rua Augusta, 62 1149-023 Lisboa

TEL：00351-213211000

Fax：00351-213211739

E-mail：comunicar@millenniumbcp.pt

Website：www.millenniumbcp.pt

              （信息主要来源：www.portugaloffer.com

www.bportugal.pt

www.ecb.int

www.bancobpi.pt

www.creditoagricola.com

www.cgd.pt

www.millenniumbcp.pt ）