钟朋荣：中国银行业务面临五大挑战

责任编辑：魏喆

搜狐财经 2005年11月12日

　搜狐财经讯 11月12日，全国地方金融第九次论坛在京隆重开幕，本次论坛论坛将围绕“金融科技创新与地方金融发展”的主题进行讨论。搜狐财经为本次论坛进行独家网络直播。以下是论坛嘉宾著名经济学家钟朋荣博士的精彩发言。

　　钟朋荣：各位好！地方金融论坛，我是第三次参加，以前参加过两次。现在主要的工作就是搞地方金融培训。所以请我来讲培训问题。但是不能就培训讲培训，我们讲一下银行核心竞争力的打造来讲培训。
从哪讲起呢？从我们金融制度讲起。

　　什么叫金融？什么叫融资？融资就是我有钱，你要钱，我的钱怎么给你，这就叫做金融。过去我有钱，我都交给财政部，你得打报告到财政部要，企业跑步前进。我们全国人民1978年底存款只有260个亿，只留下买菜的钱，其他都交给财政部了，企业要买个零件都到北京来要。

　　第二个阶段我们从80年代初期到现在我们慢慢改，银行统筹统贷，我们企业有钱通通存到银行，谁要钱，要上个项目，要花钱找银行贷，不能直接找有钱人。我们知道前不久河北省有一个企业家潘大伟，法院让他老实交代，给你弟弟借多少钱，弟媳借多少钱，这都是非法集资。这是他亲自跟我讲的，这是目前的现状，全国人民银行有钱存银行，企业要钱找银行贷。

　　我想下一步随着我们市场化的改革不断进行，金融体制改革不断进行，我相信在有钱人和用钱人之间会有多种渠道多种办法，最终哪种渠道、哪种办法占上风，够看哪一种融资成本最低。好的经营机制就是有钱人和用钱人之间的成本越低越好，二者之间的距离越近越好。就是有钱人和用钱人之间中间人越少越好，距离越近越好，成本越低越好。这是我的看法。

　　我们看一看一个数字，在美国一个强资本市场，弱银行体系。2002年美国商业银行贷款余额四万亿美元，仅占债务市场总额的20左右，2003年美国企业通过股权，债券融资比例达80％。而我们中国2002年银行信贷资产余额占基础金融市场的比例高达83％，2003年中国企业通过资本市场融资比例仅为5％左右。这是姜建清的一本书，上面的资料。

　　因此我相信通过金融体制改革，还有很多路要走。中国银行业务面临五大挑战。第一个挑战，国际化的挑战，外资金融机构大举进入中国，而且以后在中国的分支机构还不受区域限制，第二市场化的挑战，体外的融资迅速增加。就是我们银行存贷款之外的。比如今年上半年企业累计签发商业汇票增加2082亿，累计发行债券303亿，境内外股票筹资900亿，上述融资都是对银行贷款的直接融资。

　　第三个，我们允许国外银行在中国设立分支机构，为什么不鼓励中国民间金融机构的发展呢？而且我们从法律上，从这方面已经慢慢在开始了，因此民营金融机构正在合法成长。包括我们的民生银行。像我们在座的很多信用社，都是民营银行，股份制的。我们允许国外的银行在中国不受区域限制，那为什么不能让中国的一个好的民营银行不受区域限制设分支机构呢？我们台州的信用社做得很好，为什么不能在杭州设分行呢？

　　第四个网络化的挑战。电子货币和网络银行彻底改变银行业现有的经营模式。我们现在的银行少则几十万，多则几百万，那么多人就是点支票、数钞票，因为我们的货币是钞票加支票，我们的货币是纸币。如果电子货币可以做了，如果我们不过关，我们国家为什么不拿大资金把它攻下来。这样就不需要这么多的网点，不需要这么多的人，我们很多东西今天看来很需要，但是在明天可能就成了城市垃圾了，而我们还在造。多大的资源浪费呢？把这个钱集中在搞科研攻关这些方面，把它节约掉，多大的社会进步。相信台州那个信用社，我把钱打在里的网站上不就可以了把？那台州的信用社存款不就很多了吗？我想我们应该加快这个进程。因此我们整个经营体制，思考和规划，应该有超前性。不能去做那些今天看起来有用，明天看起来是多余的体系。

　　第五点资本过剩的挑战。中国正在由资本短缺向资本过剩转变。我们今年外汇储备新增加一千亿美元，现在老百姓不断存款，我们银行像以前的日本银行一样，背着包袱去推销。就像服装市场一样，从卖方市场变为买方市场，我记得80年代初期我在武汉买猪肉，还得去排队去买。在今天资本过剩情况下，是由卖方市场转为买方市场。这是我思考的，我们银行业面临的挑战。

　　第三个问题，银行业竞争的重点面临转移，由卖方市场向买方市场转移，由网点为王转向客户为王，由存款取胜转向创新取生转移。什么意思呢？我们房地产公司老板讲，我们房地产公司三个阶段，第一个拿地为王，第二融资为王，第三管理为王。我们过去谁能拿地就可以搞房地产，可以为王，但是今天不行。今天土地是拍卖，是有钱谁拿地。以后融资很简单，谁的房子能卖得出去，谁就赚钱，我们银行一样，我们过去是存款为王，银行的工作就是拿存款，直接拿存款。把钱贷出去，而且能收回来，而且有好的效益。我前几天跟一个信用社的主任谈，他说只要存款利息多一个点，很快就能增加7千万的存款。只要把钱能贷出去，收回来，效益好，就没有问题。我们现在国库券只要多一个点的利息，老百姓通宵排队购买。你怎样把这个钱贷出去，放出去，用出去，怎样把服装卖出去一样。而且你收得回来，而且按照三个点的利息，六个点的利息，甚至八个点的利息收回来。这里面就是一个金融风险，我们现在只知道放贷款，而且贷款还拿抵押。比如我们中国要打造核心竞争力把信托和融资租赁结合在一起，通过租赁来投资，比如中国好的医院要买医疗器械没有钱，银行不贷款，怎么办？信托公司搞一个信托计划，你家50万、80万不要存款，把钱给我，我们凑五千万买医疗器械，买回来以后，租给医院，每年收租金。不给租金怎么办？我把设备拿回来，最多损失一个月的租金，然后再租给别的医院。如果我把五千万块钱给他，他可能在澳门赌博堵输了，我们就要不回来了。企业买设备就是贷款，反过来我们融资。从银行贷款搞租赁这个生意怎么做，就像我从北京西单搞服装去倒卖，怎么做？国外都是变相贷款方式。我们怎么不能组装呢？这个东西我们2003年做得非常好。在北京有一个公司就是这样，很多建筑公司要买建筑设备，没有钱，银行不贷款，怎么办呢？北京国际信托投资公司搞了一个信托计划，把张大妈、李大爷的钱凑在一起买建筑器械，租给好的建筑公司，通过信托来融资，通过租赁来投资。把信托和租赁结合起来。如果通过存款来融资，通过租赁来融资，我不是给你超标，在我们浙江慎州1080家做领带，这个地方产业集群的地方，就喜欢搞产业租赁。我们花都一个县几千个个企业搞皮包。也是搞融资租赁。

　　第四银行核心竞争力的打造，我想就是团队＋客户。我们现在说实话就是网点＋存款。因此，从发展的眼光看我们银行怎么打造核心竞争力，我们要打造高素质的团队，要做到别人贷款贷不出去，我能贷得出去，而且还能收得回来。另外客户，客户还不是现在的客户，现在的客户是拿存款的客户，我讲的客户是要贷款客户，而且还是优质客户。

　　第五点，我们的时代之一，我们已经进入知识经济的时代，主要还不是靠钱赚钱，是靠脑袋赚钱，有的人钱有的是，不是靠网点赚钱，这就是银行间的知识经济。知识经济时代对我们银行业来讲，由网点赚钱由钱赚钱，变成由知识赚钱。第二我们已经进入知识快速更新的时代。我们过去在一个大学里面，学机械专业，学了四年学25门课基本上可以搞一辈子。现在不行，现在有些知识过两年就没有用了，所以我们的教育有问题，大家都搞文凭。前不久我去宁波方太，说出年薪12万找一个某方面的熟练的技术工人都找不到。我们全国人民都在搞文凭，因此，我们适应这个知识更新周期很快起来，我们过去一个口号，活到老，学到老，过去这个是口号，现在我们每个人，每个单位，每家银行不得不面对的现实。

　　我提出来，搞文凭的时代即将过去，学本领的时代已经到来。

　　第六点，我们的时代之二，我们已经进入面授与远程教育相结合的时代。今天我们这样就是面授。但是我们的优质专家就这么多，怎么办呢？秦所长在这讲，一万人听，十万人听，不需要把秦所长复制一千个，在家里听就可以了，这就是远程教育，它的特点是教育成本低、就近、省时，优质教育资源共享。

　　第七点中国金融业远程教育平台。银新来，东方视野共同打造的远程教育平台，两家共同打造一个教育平台，这个平台是什么平台呢？是高质量、低成本、受众面广的教育平台，是一个直接传达人总行、银监会有关信息的平台。就不需要到处跑，就在北京讲。再有一个是同行之间交流经验，沟通思想的平台，以后我们定期请在座的行长来此演讲和交流，这样大家共享。使大家相互传递经验，传递信息的平台。

　　第八点培训体系之一。我们的平台搞了两年，可以坐一百人，我们给你装个设备，通过卫星传递，多少人听你自己定，我们不管。你可以跟我们互动，可以讨论。

　　我们第一个叫做优质金融课程，一个是东方视野提供一个平台和银信来提供内容。请一流的专家在这讲，通过卫星传大全国各地。这是第一个优质金融课程这个体系。

　　培训体系之二，企业管理课程，这个我们搞了两年，每年60天，半天为一场，每年120场。把全中国最好的老师，最好的大师，培训大师请来讲。这个搞了两年，很受欢迎。这一块也是你这个商业银行，比如你下面的商业银行，如果装了设备，一进入课程，你可以听喜欢的课程。

　　培训体系之三，党政干部培训课程，怎么发展区域。

　　十一，培训产品用途之一，作为自用品，比如我们打造的针对我们地方商业银行需要的这些课程，我们自己来用，一年费用很少，他们会跟你谈的，很少很少。培训内部职工，提升团队。第二作为礼品，配养客户，密切关系。你可以把你的大客户或者潜在的客户请他来听课，给他送一张卡，把他的培训也解决了，他得感谢你，而且增加了一种沟通。第三作为商品，作为商品比如把我们企业培训管理课程买起来了，你打个包，做个卡就是听课证，自己去做，你卖给你的客户，我卖额你五千块钱贵不贵？现在讲合理避税，你的会计来听，后天讲企业盈利资本，你的盈利资本来听。我们现在有的卖三千、有的卖八千。第二点就是向其他金融机构推广金融课程，我们下一步还请国外的最好金融专家来讲课，这样的话，工商银行、都往里这跑，你这成为下面的培训中心。成为下面整个金融体系的培训中心。下面我们准备请中国的一些金融专家来讲，请一些银行的领导来讲，还请国外的专家来讲。大家都来听。

　　经营模式一个是自营，你自己派一个工会主席或者培训部经理来干这个事。第二个办法你可以合作，自己忙不过来，找准也的培训机构合作，或者与工商联等有关部门合作。我出平台。

　　第十六通过培训打造核心竞争力。通过这样的办法，培训职工，增加福利，职工在这干，既能学习知识，也有增加福利待遇。我虽然在偏远山区，但是每个礼拜享受国家顶尖级的专家的课。第二培训客户，提升客户，加强联系。我不仅给你钱还给你思想，帮助你把贷款抓好。这样提高你贷款的安全性。把这两者加起来就是培训，让客户和团队一起成长，这样打造一个核心竞争力，谢谢大家！

　　魏革军：谢谢钟博士激情洋溢的演讲，今天下午我们一共有七位嘉宾，从不同的角度阐述了自己的见解。这次演讲看似独立，但是又有密切的联系，对我们地方商业银行一定有意义的启示。原计划本来有更多专家要讲的，我们秦所长的演讲调到明天上午，应该说还有很多重头戏的。我们每位专家事前做了认真准备，他们的演讲有理论有政策，同时充满了改革发展的这种精神，充满了理性的思维。今天下午给我的很大启发，是我历次参加研讨会当中这次最好的。尽管持续的时间很长，上午三个小时，下午将近四个小时，大家会场秩序井然有序。说明我们研讨会还是给大家有一定的吸引力的。唯一不足的就是有一点超时。抱歉影响了大家的休息，应当说我们这次会议的论坛成功召开，得益于很多单位的大力支持。除了主办单位，还有我们很多协办的单位，新加坡杂志社，天津农村合作银行，香港信用卡防盗系统有限公司，云南昆明市商业银行等等机构大力支持，今天会议议程到此结束，明天上午继续我们的论坛。