为什么说租赁公司是银行贷款的中介机构

作者：沙泉

    自从银行商业化以来，存款过剩和银行惜贷一直是困饶银行信贷部门的长期难以解决的问题。银行为了推销贷款，甚至成立的贷款营销部，希望扩展这方面的业务。对大型企业贷款，是银行的长项，一般被银行垄断，但向中小企业的贷款却是老、大、难问题。

    总结起来主要原因有两点。一是中小企业的信誉难以判定，贷款时必需有足够的资产抵押。这和中小企业规模小，信用少的现状产生矛盾。二是国家对发展中小企业的重要性刚开始认识，许多政策还没有调整过来，信用制度又不健全，造成银行不愿意给中小企业贷款。这是市场需求和投、融资体制不配套所产生的必然结果。

    银行贷款比融资租赁成本低，并且掌握贷款企业的信誉资源这是优势，对企业存款有一定的控制能力。但有两点是无法控制：一是资金的使用。银行一旦把资金转入企业，企业用来做什么用便无法控制；一旦出现还贷危机，企业已经无力偿还贷款，银行没有有利的手段收回资产和处理这些资产的能力。就算变现资产还要受其他债务的影响，不能全部得到变现资金。

    租赁公司的优势是：一是给企业的是设备，不是资金。因此，可以避免企业乱用资金；二是一旦发生支付危机，租赁公司可以收回资产。企业破产时，这部分资产不参与清算。因此从安全的角度看，租赁比银行直接贷款更安全。租赁公司资金来源成本高，品种少，但其的经营范围比银行宽，做法比银行灵活，利率不受央行限制，综合控制能力比银行强。在发达国家已经成为第二大融资渠道。租赁最发达的美国其租赁额占国民生产总值已达30%，对整个经济发展的促进作用是非常明显的。

    为什么银行与租赁公司缺乏紧密合作？首先因为历史的原因，租赁公司因租赁收不回来而拖欠银行贷款，造成银行对租赁公司不信任。特别是有的银行在过去开展过租赁业务，经济环境和效益都不好，惧怕租赁。二是银行对租赁业的发展现状不熟悉，还不知道如何借助租赁的方式发放贷款。第三政策上还有一些问题不明朗因素制约银行给租赁公司的贷款。因此银行与租赁公司的合作仅限在局部范围或个别项目。

    怎样才能改变现状？首先租赁公司要苦炼内功，借助控制物件所有权的优势和政策优势，开发出安全、收益高的项目。让银行或投资人有安全感和长期稳定的收益。现在有些租赁公司开发出项目卖给银行就是先例。第二要开发出成熟的项目与银行多接触，寻找合作点。让银行了解租赁、借助租赁发放贷款。第四就是银行必需考核租赁公司开发业务的经验和能力。租赁属于只是密集行产业，各公司的管理体制和人才用人机制不相同。银行给是否给租赁公司贷款不是行规，完全是市场行为。不能一概而论地认为把资金给租赁公司就是安全、可靠的。

    按照美国的法律，不管银行贷款后所购买的资产属于谁？因此简单融资租赁已经是银行直接经营的事情。但对于广大中小企业来说，简单融资租赁就行不通了。这时银行要靠租赁公司对这一行业独特的专有技术和运作经验，成为银行的智囊团和贷款营销部，向信用度不高的企业，用租赁的方式发放贷款。

    还需要注意的是金融租赁公司属于混业经营的非银行金融机构。银行给租赁公司的资金必控制在对口使用方面，保证给租赁公司的贷款用来搞租赁项目，或指定的其他金融业务。同时还要注意对单个公司的放贷规模。否则，也会出现向企业贷款资金被乱用的危险。