不需要信用的融资、融物技术

作者：沙泉

    随着科学技术的发展以及不断的引入投融资领域，有些信用体系将被科学技术所替代。现介绍一种不需要信用的融资、融物技术。

    现在商业银行一般都发行“借记卡”，其功能就像是“储蓄卡”。在使用的时候可以记名消费、存款不能透支，丢失后可以挂失，有的还可以在网络上进行网上支付。

    小件商品的租赁一般都需要先行支付给出租人一定数额的押金，才可得到租赁物件的使用权。在我国曾经发生这样的事情。一家“电脑”公司，将其电脑出租给学生，并收取一定的抵押金。当承租人归还电脑时发现出租人已经卷款弃物离去。这件事情严重影响电脑租赁事业的发展。

    从上述事件看，如果不支付押金出租人承担经营风险。如果支付押金，承租人承担资金风险。这种单方承担风险的做法必然限制租赁事业的发展。那么在国外是如何解决呢？其实很简单，就是借用了银行的“借记卡”。

    还是以上面例子说明国外是怎样做的。承租人如果想租一件物品，首先得有与租赁公司合作发行的租赁借记卡。该卡功能和其他同类卡没什么区别，唯一独特的地方是：出租人经过承租人允许，可以锁定承租人的租赁借记卡约定金额作为抵押保障。当承租人按合同归还出租人租赁物，支付全部租金并经检查租赁物件物无损坏时，出租人无条件打开锁定金额，该笔交易结束。该卡不仅扩大了租赁的应用范围，还增加了持卡人的信用评级。

    这项业务引入了第三方媒介——银行借记卡。它将租赁交易的信用转换为技术保障，解决了交易双方的信用问题，同时给银行提供了一批沉淀资金，因此各方都愿意接受这种合作方式。在租赁发达国家已经是非常普遍的一种做法。

    在中国为什么看不到这种交易方式？首先人们不了解这种交易方式，就连借记卡也很少有人使用，更不用说扩展它的功能。第二法律保障不明朗。锁定挂失卡已经是很通常的做法，用来锁定信用在技术上不是问题，但用在信用锁卡法律上存在什么问题至今没有人去研究和解决。第三银行与租赁行业之间没有进行开发性沟通，尽管都有需求，可是老死不相往来。第四租赁公司认为小件物品租赁烦琐利润薄（不一定正确），不屑经营，因此无心研究与开发。

    租赁的作用之一是合理配置社会资源，减少重复投资，充分发挥物件在生命周期中的使用效率。信用的因素曾经制约租赁业的正常运转，引入借记卡锁卡技术可以解决这方面的信用问题，利国、利民、利租赁事业发展。

    本文仅介绍技术解决信用保障技巧之一，希望能引起业内人士开阔思路，不仅用其他技术减少对信用依靠，还要开发出政策性保障降低信用需求、租赁运作技术技巧降低信用需求和风险制约降低信用需求等方式，在信用环境不完善之际，仍然可以安全地开展租赁业务。